Ψηφιακές Τράπεζες: Το Εναλλακτικό Πορτοφόλι σας

Όποτε μας αναφέρουν την λέξη “τράπεζες”, το μυαλό μας πάει αυτόματα σε κάποιο από τα 4 ιδρύματα που λίγο-πολύ όλοι γνωρίζουμε. Κάποιοι ίσως να θυμούνται και μικρότερα ονόματα, όπως κάποιες από τις τοπικές συνεταιριστικές τράπεζες που συνεχίζουν να λειτουργούν στην Ελλάδα.

Τα τελευταία χρόνια όμως όλο και περισσότερες νέες εταιρείες αρχίζουν να προσφέρουν τραπεζικές υπηρεσίες, αποκλειστικά από τον υπολογιστή ή το κινητό μας. Ονόματα όπως PayPal, Viva και Revolut ακούγονται όλο και πιο συχνά, και πολλοί έχουν ήδη αρχίσει να τις εμπιστεύονται με τα χρήματα τους. Τι προσφέρουν λοιπόν αυτές οι “ψηφιακές” τράπεζες, και πως ταιριάζουν στις δικές μας ανάγκες;

 

FinTech – Το νέο οικονομικό τοπίο

Οι αμιγώς ψηφιακές τράπεζες, που εξυπηρετούν τους πελάτες τους αποκλειστικά online χωρίς να διαθέτουν κάποιο πραγματικό κατάστημα, είναι ένα σημαντικό κομμάτι του φαινομένου “FinTech“, που εξαπλώνεται ραγδαία στο διεθνές οικονομικό τοπίο τα τελευταία χρόνια.

Με τον όρο FinTech περιγράφεται η τάση ψηφιοποίησης και αυτοματοποίησης των οικονομικών υπηρεσιών κάθε είδους.

Η τάση αυτή ξεκίνησε με τον εκσυγχρονισμό των υποδομών και των λειτουργιών των μεγάλων οικονομικών ιδρυμάτων, με βασικό κίνητρο την μείωση του κόστους και την εξοικονόμηση χρόνου. Σταδιακά όμως οι υπηρεσίες FinTech επεκτάθηκαν και στις παραδοσιακές υπηρεσίες προς τους καταναλωτές, όπως π.χ. πληρωμές, εμβάσματα, και όποια άλλη δουλειά μας ανάγκαζε να  πηγαίνουμε στο κατάστημα της τράπεζας.

Πέρα από αυτά όμως, το FinTech έχει ανοίξει τον δρόμο και σε πολλές νέες δυνατότητες, που ήταν αδύνατες με το παραδοσιακά “χάρτινα” συστήματα. Νέες εταιρείες με “φρέσκες” ιδέες και σύγχρονη τεχνογνωσία ανταγωνίζονται άμεσα τις παραδοσιακές εταιρείες σε κλάδους όπως οι ασφάλειες, οι επενδύσεις, και οι φορολογικές υπηρεσίες. Οι εταιρείες FinTech παρακάμπτουν τις περισσότερες γραφειοκρατικές διαδικασίες των παραδοσιακών εταιρειών, προσφέροντας νέες υπηρεσίες στο κοινό με έμφαση στην ευκολία χρήσης, την αποδοτικότητα και το χαμηλότερο κόστος.

Σε αυτό το πλαίσιο βρίσκουμε και την νέα γενιά των “ψηφιακών τραπεζών”, οι οποίες μας επιτρέπουν να ανοίξουμε λογαριασμούς, να παραγγείλουμε χρεωστικές κάρτες, και να κάνουμε κάθε είδους συναλλαγή αποκλειστικά από το laptop ή το κινητό μας.

 

Είναι όλες ίδιες;

Στο άρθρο μας περιγράφουμε για λόγους ευκολίας τις παρακάτω εταιρείες ως “ψηφιακές τράπεζες”, με το σκεπτικό ότι μας δίνουν την δυνατότητα να διαχειριζόμαστε τις συναλλαγές μας. Υπάρχει όμως μία σημαντική διαφορά μεταξύ μίας πλήρως πιστοποιημένης ψηφιακής τράπεζας, και μίας εταιρείας “διαχείρισης πληρωμών”.

Στην πρώτη περίπτωση ο πελάτης θα αποκτήσει έναν πραγματικό τραπεζικό λογαριασμό IBAN, στο όνομα του αποκλειστικά, και με την προστασία κεφαλαίων μέχρι € 100.000 που προσφέρει το ταμείο προστασίας καταθετών της χώρας-έδρας της, βάσει της σχετικής Ευρωπαϊκής νομοθεσίας. Η διαδικασία εγγραφής εδώ είναι συνήθως πιο αυστηρή, με τον πελάτη να πρέπει να πιστοποιήσει την ταυτότητα του, προτού ολοκληρωθεί η εγγραφή του.

Στη δεύτερη περίπτωση, η εταιρεία λειτουργεί ως Ίδρυμα Διαχείρισης Ηλεκτρονικού Χρήματος, βάσει της Ευρωπαϊκής οδηγίας Payment Services (PSD 2). Στην ουσία κρατάει τα χρήματα όλων των πελατών της σε έναν κοινό λογαριασμό, και τα διαχειρίζεται για λογαριασμό τους. Μπορεί να παρέχει έναν αριθμό λογαριασμού ΙΒΑΝ σε κάθε πελάτη, αλλά αυτός είναι στην πραγματικότητα εικονικός, και χρησιμοποιείται απλά για να διευκολύνει τις συναλλαγές του.

Αυτό σημαίνει ότι δεν θα έχετε την ίδια κεφαλαιακή προστασία, και εάν συμβεί κάτι στην εταιρεία θα πρέπει να διεκδικήσετε τα χρήματα σας με άλλο τρόπο.

Από την άλλη βέβαια, η εγγραφή ενός νέου πελάτη είναι πιο εύκολη και γρήγορη, απαιτώντας μόνο ένα email και τα στοιχεία ενός υπάρχοντος τραπεζικού λογαριασμού, ή μία πιστωτικής ή χρεωστικής κάρτας, για να ξεκινήσετε τις συναλλαγές. Σε γενικές γραμμές, οι εταιρείες διαχείρισης πληρωμών είναι πιο κατάλληλες για αυτό ακριβώς που λέει το όνομα τους, και όχι τόσο για την μόνιμη φύλαξη των χρημάτων σας.

 

Χαρακτηριστικά των ψηφιακών τραπεζών

Το πιο σοβαρό πλεονέκτημα των ψηφιακών τραπεζών, είναι ότι μας δίνουν τη δυνατότητα να διαχειριστούμε εύκολα τα χρήματα μας εκτός του Ελληνικού τραπεζικού συστήματος. Από το 2015 που επιβλήθηκαν τα capital controls στις εγχώριες τράπεζες, πάρα πολλοί έχασαν την εμπιστοσύνη τους σε αυτές και ψάχνουν άλλες λύσεις για τα χρήματα τους. Και ενώ κάποιοι απλώς αποφάσισαν να τα διατηρούν μετρητά (και αδήλωτα), άλλοι προτίμησαν να βρουν την λύση σε τράπεζες εκτός Ελλάδος.

Ενώ όμως στις περισσότερες περιπτώσεις ο ενδιαφερόμενος πρέπει να πάει αυτοπροσώπως στην χώρα που τον ενδιαφέρει για να ανοίξει έναν νέο λογαριασμό (ή να εξουσιοδοτήσει έναν τοπικό δικηγόρο), οι ψηφιακές τράπεζες μας προσφέρουν μία προσιτή εναλλακτική πέρα από τις ελληνικές τράπεζες, χωρίς να χρειαστεί να μπούμε στο αεροπλάνο. Η εγγραφή γίνεται απλά και γρήγορα από το κινητό ή το laptop μας, και η επιβεβαίωση των στοιχείων (όπου απαιτείται) μπορεί να γίνει μέσω βιντεοκλήσης, ή και με μία απλή φωτογραφία της ταυτότητας μας!

Η ευκολία χρήσης και το ελκυστικό περιβάλλον χρήσης, είναι από τα δυνατά σημεία στα οποία πατάνε οι ψηφιακές τράπεζες για να προσελκύσουν πελάτες, κυρίως νεαρότερης ηλικίας. Τα mobile apps τους είναι ο βασικός τρόπος πρόσβασης, και είναι ιδιαίτερα καλοσχεδιασμένες και με πολλές επιπρόσθετες λειτουργίες. Οι ελληνικές τράπεζες βέβαια έχουν κάνει και αυτές αρκετά βήματα, για να προσφέρουν αντίστοιχες εφαρμογές στους πελάτες τους, αλλά δεν προσφέρουν ακόμα δυνατότητες όπως π.χ. αυτόματη αποταμίευση, επιλογή ασφαλιστικών καλύψεων, ή ακόμα και αγορά ψηφιακών νομισμάτων όπως Bitcoin.

Άλλο ένα θετικό σημείο των περισσότερων ψηφιακών τραπεζών, είναι ότι διαθέτουν στους πελάτες τους και πλήρως λειτουργική χρεωστική κάρτα. Μπορείτε να κάνετε με αυτήν όλες τις καθημερινές συναλλαγές σας, αλλά και να κάνετε κανονική ανάληψη μετρητών από τα περισσότερα ΑΤΜ, και μάλιστα χωρίς καμία προμήθεια!

Ένα σημείο που χρειάζεται προσοχή, είναι ότι οι δαπάνες με αυτές τις κάρτες δεν μεταφέρονται αυτόματα στην φορολογική δήλωση μας για τον υπολογισμό του αφορολόγητου ποσού. Παρόλο που η εφορία από το 2020 αναγνωρίζει κανονικά τις αγορές που πραγματοποιούνται μέσω ιδρυμάτων εξωτερικού με άδεια λειτουργίας από την Τράπεζα της Ελλάδος, αυτές συνήθως δεν στέλνουν αυτόματα τα σχετικά δεδομένα στην ΑΑΔΕ. Θα πρέπει λοιπόν να τις αθροίζουμε οι ίδιοι στην δήλωση μας, για να καλύψουμε το αφορολόγητο ποσό που χρειαζόμαστε.

Ένα τελευταίο ζήτημα είναι ότι μέχρι στιγμής οι ψηφιακές τράπεζες δεν προσφέρουν κάποιο αντίστοιχο πρόγραμμα επιβράβευσης συναλλαγών, όπως αυτά που προσφέρουν οι ελληνικές τράπεζες. Και είναι γεγονός ότι τα οφέλη από αυτά τα προγράμματα μπορεί να είναι αξιόλογα, εάν ξέρετε να τα αξιοποιήσετε σωστά και χωρίς υπερβολές. Αποτελούν στην πράξη το “δυνατό χαρτί” των εγχώριων τραπεζών, στην προσπάθεια τους να ξανακερδίσουν την εμπιστοσύνη των ιδιωτών καταθετών. Κάποιες digital banks από την άλλη έχουν αρχίσει να προσφέρουν τα δικά τους κίνητρα συναλλαγών, μόνο όμως σε πελάτες που πληρώνουν συνδρομή.

Αφού είδαμε λοιπόν τι ακριβώς είναι οι ψηφιακές τράπεζες, πάμε να γνωρίσουμε τις πιο διαδομένες που είναι διαθέσιμες για τον Έλληνα ιδιώτη!

Χορηγούμενοι σύνδεσμοι: Κάποιες από τις παρακάτω εταιρείες διαθέτουν προσφορές για την εγγραφή νέων πελατών. Χρησιμοποιώντας τον σύνδεσμο που αναφέρεται ως “Χορηγούμενος“ για να εγγραφείτε, το Ourwallet μπορεί να λάβει μία μικρή αμοιβή.

 

N26 Bank

(Χορηγούμενος σύνδεσμος)

Ίσως η πιο δημοφιλής Ευρωπαϊκή digital bank σήμερα, η γερμανική N26 προσφέρει ένα πλήρες πακέτο τραπεζικών υπηρεσιών μέσω κινητού ή εφαρμογής web. Η εγγραφή γίνεται μέσω της σχετικής κινητής εφαρμογής, με την ταυτοποίηση στοιχείων να γίνεται φωτογραφίζοντας την ταυτότητα ή το διαβατήριο σας. Σύντομα θα υποστηρίζονται για την Ελλάδα και συναλλαγές μέσω Apple Pay και Google Pay.

Με την εγγραφή σας αποκτάτε πραγματικό λογαριασμό ΙΒΑΝ με πλήρη κάλυψη κεφαλαίου από την Ένωση Γερμανικών Τραπεζών, και μπορείτε να εκδώσετε και την χρεωστική κάρτα Mastercard, η οποία έρχεται ταχυδρομικώς και ενεργοποιείται άμεσα από το mobile app. Εκτός από αγορές σε καταστήματα, μπορείτε με την κάρτα σας να κάνετε και αναλήψεις μετρητών σε οποιοδήποτε ΑΤΜ τράπεζας, και μάλιστα χωρίς καμία προμήθεια για έως 5 αναλήψεις κάθε μήνα.

Η εφαρμογή είναι πολύ εύκολη στη χρήση, και προσφέρει δυνατότητες όπως αυτόματη κατηγοριοποίηση των εξόδων σας, άμεσες ειδοποιήσεις συναλλαγών, και εμβάσματα χαμηλού κόστους σε άλλα νομίσματα μέσω της TransferWise. Η λειτουργία “Spaces” σας βοηθάει επίσης να κάνετε εύκολα αποταμίευση, κρατώντας αυτόματα ένα ποσό της επιλογής σας σε ξεχωριστό σημείο της εφαρμογής, ώστε να μην το ξοδέψετε κατά λάθος.

Μπορείτε να ανοίξετε προσωπικό ή επαγγελματικό λογαριασμό όψεως στην Ν26 εντελώς δωρεάν, ενώ στο μέλλον αναμένεται να γίνει διαθέσιμη για Έλληνες χρήστες και ο λογαριασμός N26 Black με συνδρομή €9,90/μήνα. Η διαφορά είναι ότι ο N26 Black προσφέρει επιπλέον παροχές, όπως δωρεάν ταξιδιωτική ασφάλεια, απεριόριστες δωρεάν αναλήψεις από ΑΤΜ από όλο τον κόσμο, και δωρεάν μετατροπές για αγορές σε ξένο συνάλλαγμα.

 

Revolut

Με έδρα την Αγγλία, η Revolut λειτουργεί από το 2015 και έχει ήδη γίνει πολύ δημοφιλής σε όλη την Ευρώπη, αλλά και στην Ελλάδα. Ο κύριος λόγος είναι το μεγάλο πλήθος υπηρεσιών που προσφέρει στον χρήστη, μέσα από την αποκλειστικά mobile εφαρμογή της. Από τον Φεβρουάριο του 2021 προσφέρει και αυτή στους Έλληνες χρήστες πλήρως λειτουργικό λογαριασμό ΙΒΑΝ με χρεωστική κάρτα Mastercard για τις συναλλαγές τους, υπό την εποπτεία της Κεντρικής Τράπεζας της Λιθουανίας. Επίσης η εφαρμογή κινητού είναι συμβατή και με τις υπηρεσίες Apple Pay και Google Pay.

Η εγγραφή του χρήστη γίνεται και εδώ άμεσα, με φωτογραφία ταυτότητας, διαβατηρίου ή ακόμα και άδειας οδήγησης. Από εκεί και πέρα, προσφέρονται τέσσερις τύποι λογαριασμών.

Ο απλός λογαριασμός είναι δωρεάν, και προσφέρει αναλήψεις χωρίς προμήθειες από ΑΤΜ μέχρι €200/μήνα, εμβάσματα σε άλλα νομίσματα χωρίς προμήθειες μέχρι €1000/μήνα, εργαλεία διαχείρισης εξόδων και προϋπολογισμών, και την δυνατότητα αποταμίευσης με την λειτουργία “Vaults” όπου μπορείτε ακόμα και να στρογγυλοποιείτε τα ποσά των εξόδων σας, αποταμιεύοντας αυτόματα την διαφορά.

Μπορείτε επίσης από την εφαρμογή να κάνετε συναλλαγές σε μετοχές, κρυπτονομίσματα ή και παράγωγα χρυσού, και να αγοράσετε και ασφαλιστικό πρόγραμμα για ζημιά ή απώλεια του κινητού σας.

Ο λογαριασμός Plus έχει κόστος €2,99/μήνα, και προσφέρει προστασία για ηλεκτρονικές αγορές μέχρι £1000, ενώ ο λογαριασμός Premium έχει κόστος €7,99/μήνα, και προσφέρει επιπλέον δωρεάν αναλήψεις από ΑΤΜ μέχρι €400, απεριόριστα εμβάσματα χωρίς προμήθειες σε άλλα νομίσματα, και ασφαλιστική κάλυψη ταξιδιών. Έχετε ακόμα την δυνατότητα να παραγγείλετε την χρεωστική κάρτα σας σε διάφορα χρώματα, και να εκδώσετε εικονικές κάρτες μίας χρήσης για τις ηλεκτρονικές συναλλαγές σας.

Τέλος υπάρχει και ο λογαριασμός Revolut Metal με κόστος €13,99/μήνα και ακόμα περισσότερες παροχές: μεταλλική κάρτα ανάληψης, επιστροφή αξίας συναλλαγών από 0,1% μέχρι 1%, δωρεάν αναλήψεις ΑΤΜ μέχρι €600/μήνα, και πρόσβαση στην υπηρεσία Concierge, όπου έχετε προσωπική εξυπηρέτηση για αιτήματα όπως κρατήσεις ξενοδοχείων & εστιατορίων, αγορές, προτάσεις για εξόδους, και ότι άλλο θεωρείτε ότι θα πρέπει να κάνει ένας (εικονικός) προσωπικός βοηθός, για έναν VIP όπως εσείς…

 

Bunq

Μία σχετικά νέα τράπεζα με έδρα την Ολλανδία, η Bunq δίνει και αυτή βάρος στην ευκολία χρήσης και τις πολλές δυνατότητες. Ο απλός χρήστης έχει δωρεάν πρόσβαση σε πλήρη λογαριασμό όψεως ΙΒΑΝ, υπό την κάλυψη της Κεντρικής Ολλανδικής Τράπεζας, και μπορεί να κάνει συναλλαγές όπως μεταφορές και εμβάσματα μέσω της TransferWise, αποκλειστικά μέσω του mobile app.

Οι χρήστες Premium από την άλλη, αποκτούν πρόσβαση με κόστος € 7,99/μήνα σε όλες τις δυνατότητες του Bunq. Παρέχονται μέχρι 3 χρεωστικές κάρτες Mastercard, με δυνατότητα 10 μηνιαίων αναλήψεων χωρίς προμήθεια σε ΑΤΜ. Ο χρήστης αποκτά επίσης μέχρι 25 (!) επιπλέον εικονικούς λογαριασμούς για να μοιράζει τις αποταμιεύσεις του, τις οποίες μπορεί να προγραμματίζει αυτόματα και με δυνατότητα στρογγυλοποίησης των εξόδων του.

Μία ιδιαίτερη δυνατότητα του Bunq είναι ότι διαθέτει ανοιχτό API για την εφαρμογή της. Για τους προγραμματιστές, αυτό σημαίνει ότι μπορούν όχι μόνο να εκτελούν συναλλαγές απευθείας μέσω command line στον υπολογιστή τους, αλλά να δημιουργήσουν και δικές τους εφαρμογές για όλες τις λειτουργίες της τράπεζας.

 

TransferWise

Μία από τις πρωτοπόρες εταιρείες στον τομέα του Fintech, η TransferWise δημιουργήθηκε το 2010 από τους ιδρυτές του δημοφιλούς προγράμματος επικοινωνίας Skype. Η ιδέα τους ήταν να προσφέρουν γρήγορα και οικονομικά εμβάσματα χρημάτων μεταξύ διαφορετικών χωρών και νομισμάτων, παρακάμπτοντας τις παραδοσιακές τράπεζες.

Σήμερα η TransferWise έχει 4 εκατομμύρια πελάτες και διακινεί πάνω από $50 δισεκατομμύρια ετησίως, με την ιδιότητα του διαχειριστή πληρωμών υπό την εποπτεία της FCA, ενώ πολλές άλλες τράπεζες και εταιρείες χρησιμοποιούν τις υπηρεσίες της για τα εμβάσματα και των δικών τους πελατών.

Ένας περιστασιακός χρήστης μπορεί να εκτελέσει μία πληρωμή μέσω της TransferWise, με χαμηλότερη προμήθεια από ένα συνηθισμένο τραπεζικό έμβασμα, βάζοντας απλώς τα στοιχεία της κάρτας του ή μέσω εντολής μεταφοράς από την τράπεζα του.

Για τους τακτικούς χρήστες της, η εταιρεία προσφέρει την δωρεάν δυνατότητα έκδοσης του εικονικού λογαριασμού ΙΒΑΝ Borderless Transfer και της αντίστοιχης χρεωστικής κάρτας Mastercard. Έτσι όσοι χρησιμοποιούν συχνά την TransferWise για να μεταφέρουν χρήματα στο εξωτερικό, μπορούν να κάνουν και τις υπόλοιπες συναλλαγές τους με αυτήν.

 

PayPal

Εάν έχετε κάνει κάποια αγορά μέσω internet τα τελευταία χρόνια, τότε σίγουρα έχετε γνωρίσει την PayPal. Η εταιρεία που έκανε εκατομμυριούχους τους Elon Musk και Peter Thiel, και συνέβαλλε στην ραγδαία ανάπτυξη του eBay, είναι σήμερα η μεγαλύτερη εταιρεία διαχείρισης ηλεκτρονικών πληρωμών στον κόσμο, με 244 εκατομμύρια χρήστες.

Παρ’ όλο που η PayPal δεν προσφέρει η ίδια τραπεζικές υπηρεσίες, λειτουργεί ως διαχειριστής πληρωμών ανάμεσα σε έμπορους, επαγγελματίες και πελάτες σε όλο τον κόσμο για τις αγορές και τις συναλλαγές τους. Οι χρήστες μπορούν να συνδέσουν τον λογαριασμό PayPal με τον τραπεζικό λογαριασμό ή την κάρτα τους, για να στείλουν και να λάβουν χρήματα έναντι αγορών και υπηρεσιών, και η εταιρεία τους προστατεύει από το ενδεχόμενο ζημιάς σε περίπτωση που κάποια συναλλαγή δεν ολοκληρωθεί.

Το άνοιγμα του λογαριασμού είναι δωρεάν, ενώ η εταιρεία κρατάει μία προμήθεια από τις εισπράξεις όσων χρησιμοποιούν το PayPal για τις πωλήσεις τους.

Οι περισσότεροι χρήστες που δέχονται χρήματα μέσω PayPal, χρησιμοποιούν την ίδια υπηρεσία και για τις δικές τους online αγορές, αντί να μεταφέρουν τα χρήματα στην κανονική τράπεζα τους. Έτσι στην πράξη χρησιμοποιούν το PayPal ως ένα ακόμα πορτοφόλι, κάτι που προφανώς εξυπηρετεί όσους προτιμούν να μην συναλλάσσονται με τις ελληνικές τράπεζες.

Και επειδή η PayPal έχει λάβει και σχετική άδεια λειτουργίας από την Τράπεζα της Ελλάδος, οι συναλλαγές που πραγματοποιούνται μέσω αυτής αναγνωρίζονται κανονικά για το “χτίσιμο” του αφορολόγητου στην δήλωση εισοδήματος μας.

 

VivaWallet

Η ελληνική εναλλακτική πρόταση στο PayPay, η Viva ξεκίνησε ως απλός μεταπωλητής εισιτηρίων, αλλά τα τελευταία χρόνια έχει επεκταθεί και στην παροχή υπηρεσιών πληρωμής στην Ελλάδα. Από το 2017 όταν έγινε υποχρεωτική η χρήση συσκευών POS για επαγγελματικές συναλλαγές, η υπηρεσία VivaWallet έγινε δημοφιλής χάρη στην εύκολη και γρήγορη δυνατότητα απόκτησης συσκευών, τις χαμηλές προμήθειες, αλλά και την δυνατότητα διατήρησης των σχετικών εισπράξεων εκτός ελληνικών τραπεζών.

Σήμερα η εταιρεία λειτουργεί ως διαχειριστής χρήματος, προσφέροντας σε ιδιώτες και επαγγελματίες την δυνατότητα απόκτησης εικονικού λογαριασμού (και όχι πλήρους τραπεζικού λογαριασμού ΙΒΑΝ) με χρεωστική κάρτα, για όλες τις συναλλαγές τους.

Ο χρήστης μπορεί επίσης να καταθέτει και μετρητά στον λογαριασμό VivaWallet του, σε διάφορα καταστήματα που συνεργάζονται με την εταιρεία. Φυσικά η εταιρεία δεν διαθέτει την προστασία κεφαλαίων που θα είχε κάποιος σε μία κανονική τράπεζα, όμως από την άλλη οι δαπάνες που πραγματοποιούνται μέσω VivaWallet υπολογίζονται και αυτές κανονικά στο αφορολόγητο της δήλωσης εισοδήματος.

 

Μία ματιά στο μέλλον

Είναι γεγονός ότι στην Ελλάδα, για πολλούς διαφορετικούς λόγους, δεν έχουμε δει ακόμα τα ίδια οφέλη που οι εταιρείες FinTech προσφέρουν σήμερα στην Ευρώπη και τις ΗΠΑ. Στο εξωτερικό οι χρήστες μπορούν σήμερα να διαχειριστούν αυτόματα όλες τις οικονομικές τους εργασίες, με ψηφιακές πλατφόρμες που παρακολουθούν τις τράπεζες, τις οφειλές, τις επενδύσεις και τις φορολογικές υποχρεώσεις τους.

O ανταγωνισμός αυτός δεν έχει περάσει απαρατήρητος και από τις παραδοσιακές εταιρείες του χώρου, οι οποίες αρχίζουν και αυτές να προσφέρουν παρόμοιες ηλεκτρονικές υπηρεσίες, ή να εξαγοράζουν νέες εταιρείες με υποσχόμενες ιδέες.

Ένα πλεονέκτημα των εταιρειών FinTech είναι ότι μπορούν να διαθέσουν εύκολα τις υπηρεσίες τους, σε πελάτες από όλο τον κόσμο. Οι αλλαγές στο σχετικό νομοθετικό πλαίσιο της Ευρώπης, όπως η πρόσφατη οδηγία MiFID II, δημιουργούν σταδιακά ένα κοινό καθεστώς όπου οι πελάτες θα μπορούν να χρησιμοποιούν οικονομικές υπηρεσίες και να αποκτούν χρηματοοικονομικά προϊόντα από εταιρείες σε όλη την Ευρώπη.

Είναι βέβαιο ότι τα επόμενα χρόνια θα αρχίσουμε και στην Ελλάδα να βλέπουμε ακόμα περισσότερες υπηρεσίες FinTech, όπως ήδη απολαμβάνουν στο εξωτερικό. Οι ψηφιακές τράπεζες που είδαμε παραπάνω, και οι αντίστοιχες ανανεωμένες υπηρεσίες που ήδη προσφέρουν τα “παραδοσιακά” ιδρύματα στο κοινό, είναι μία μικρή πρόγευση όσων θα δούμε τα επόμενα χρόνια. Και για μία “ναρκωμένη” τραπεζική αγορά όπως ή ελληνική, μόνο θετικά μπορεί να φέρει μία τέτοια ανανέωση.