Τον Ιούνιο κάτσαμε κάτω και σχεδιάσαμε τον πρώτο μας προσωπικό προϋπολογισμό. Είναι ένα πολύ σημαντικό βήμα για την διαχείριση των οικονομικών μας, αφού μας βοηθάει να προβλέψουμε τις καθημερινές υποχρεώσεις μας, να κάνουμε τακτική αποταμίευση και να δούμε ποια έξοδα μας μπορούμε να περιορίσουμε.
Για να εξοικειώσουμε τους αναγνώστες μας με τις βασικές αρχές της οικονομικής διαχείρισης, ξεκινήσαμε την σειρά άρθρων “Μηνιαίοι Στόχοι του Ourwallet”. Κάθε μήνα θα σας δίνουμε και μία νέα δοκιμασία για το πορτοφόλι σας.
- Ιανουάριος: Βάλτε στην Άκρη €1 την Ημέρα
- Φεβρουάριος: Μετρήστε Όλα τα Έξοδα Σας
- Μάρτιος: Κόψτε Προσωρινά Ένα Έξοδο Σας
- Απρίλιος: Βρείτε την Περιουσιακή σας Κατάσταση
- Μάιος: Αξιοποιήστε τα Άχρηστα Πράγματα σας
- Ιούνιος: Φτιάξτε τον Πρώτο σας Προϋπολογισμό
Στο τέλος του έτους, εάν καταφέρετε να τις εφαρμόσετε όλες, θα έχετε βάλει τις βάσεις για την οικονομική σας ελευθερία!
Φυσικά όπως αναφέραμε και τον προηγούμενο μήνα, ένα budget δεν θα δουλέψει τέλεια από τη πρώτη μέρα, και θα μας πάρει 2-3 μήνες μέχρι να το προσαρμόσουμε στις πραγματικές μας ανάγκες. Όμως τώρα που έχουμε ένα πλάνο για τις καθημερινές μας συναλλαγές, μπορούμε να αρχίσουμε να κοιτάζουμε πιο μακροπρόθεσμα.
Και το επόμενο σημαντικό βήμα είναι να αρχίσουμε να κλείνουμε τις “τρύπες” που βυθίζουν αργά αλλά σταθερά το πορτοφόλι μας.
Ιούλιος: Φτιάξτε ένα Πλάνο Εξόφλησης Οφειλών
Ο στόχος μας αυτόν τον μήνα είναι να ξαναδούμε το πλάνο της περιουσιακής μας κατάστασης, που είχαμε φτιάξει τον Απρίλιο, να εξετάσουμε πιο αναλυτικά τις οφειλές που μας επιβαρύνουν, και να δούμε πως μπορούμε να σχεδιάσουμε ένα καλύτερο πρόγραμμα αποπληρωμής τους.
Καταλαβαίνουμε ότι η ανάγκη να αντιμετωπίσουμε τις ανεξόφλητες υποχρεώσεις μας, είναι μία ιδέα που προκαλεί άγχος και νεύρα σε πολλούς από εμάς. Προτού λοιπόν δούμε το πρακτικό κομμάτι του θέματος, ας συζητήσουμε για λίγο το ψυχολογικό κομμάτι, που είναι και το πιο σημαντικό για πολλούς από εμάς.
Μία κρυφή πληγή… που μας αφορά όλους
Το πρόβλημα του ιδιωτικού χρέους είναι από τα μεγαλύτερα που μας άφησε πίσω η οικονομική κρίση, με σχεδόν 1 στους 2 νοικοκυριά στην Ελλάδα να αναφέρουν ότι έχουν ανεξόφλητες οφειλές από δάνεια, ενοίκια ή λογαριασμούς, το μεγαλύτερο ποσοστό σε όλη την Ευρώπη.
Στις περισσότερες περιπτώσεις τα χρέη μας είναι συνήθως αποτέλεσμα μίας κακής απόφασης ή μίας άτυχης συγκυρίας, που θα προτιμούσαμε να μην είχε συμβεί ποτέ. Μπορεί να προέκυψαν από μία απόλυση, μία περικοπή μισθού ή μία επιχείρηση που χρεοκόπησε. Μπορεί να είναι αποτέλεσμα μίας λάθος απόφασης που πήραμε κάποτε, όπως για παράδειγμα ένα υπερβολικό δάνειο που πήραμε για ένα ακριβό αυτοκίνητο ή ένα μεγάλο σπίτι. Μπορεί επίσης να πέσαμε θύματα εξαπάτησης από κάποιον συνεργάτη, συγγενή ή γνωστό (ή ακόμα και κάποιον πολιτικό…). Ή μπορεί απλά να αδιαφορήσαμε, πιστεύοντας ότι μπορούμε να πληρώνουμε μόνο την ελάχιστη δόση στις πιστωτικές μας, ότι η τράπεζα θα “ξεχάσει” κάποτε τα δάνεια μας, ή ότι η εφορία θα μας επιτρέψει να κάνουμε ακόμα μία “περαίωση”.
Όπως και εάν προέκυψαν αυτές οι οφειλές, είναι πολύ δύσκολο να πάρουμε την απόφαση να τις αντιμετωπίσουμε οριστικά. Υπάρχουν πολλές ψυχολογικές μελέτες που αποδεικνύουν ότι όσοι αντιμετωπίζουν σημαντικά χρέη εκφράζουν έντονα συναισθήματα ντροπής, άρνησης, φόβου και θυμού. Και όταν φυσικά βλέπουμε συνανθρώπους μας να προσποιούνται ότι δεν τους αγγίζει κανένας οφειλέτης, και ότι μπορούν να παίρνουν “δανεικά και αγύριστα” χωρίς φαινομενικά καμία συνέπεια, είναι λογικό να αντιδρούμε:
“Αφού αυτός δεν πληρώνει, γιατί να πληρώσω εγώ;”
Σταματήστε την αντίστροφη μέτρηση
Τα τελευταία χρόνια όμως μπορεί να διαπιστώνετε ότι η φιλοσοφία του “Δεν Πληρώνω” αρχίζει να γυρίζει μπούμερανγκ στους οπαδούς της. Οι τράπεζες πιέζουν όλο και περισσότερο όσους έχουν “κόκκινα” δάνεια, ενώ η εφορία προχωράει όλο και συχνότερα σε δεσμεύσεις λογαριασμών και κατασχέσεις ακινήτων. Και ο περίφημος “νόμος Κατσέλη” που επέτρεπε σε οποιονδήποτε να προστατέψει την περιουσία του από τον κίνδυνο κατάσχεσης, αντικαταστάθηκε από ένα αυστηρότερο πλαίσιο που αφήνει έξω τους στρατηγικούς κακοπληρωτές.
Όπως έχουμε πει και παλιότερα, τα χρέη είναι μία ωρολογιακή βόμβα για το πορτοφόλι μας. Και όσο και αν αδιαφορούμε ή ελπίζουμε ότι το πρόβλημα θα χαθεί από μόνο του, η απλή αλήθεια είναι ότι όσοι άφησαν αυτή την βόμβα να εκραγεί, βρέθηκαν οικονομικά κατεστραμμένοι.
Ανεξάρτητα από το ποιος σας έφερε στην κατάσταση που είστε σήμερα, ο μόνος που μπορεί να αφοπλίσει αυτήν την βόμβα είστε εσείς οι ίδιοι. Ναι, μπορεί ο υπάλληλος στην τράπεζα ή στην έκθεση αυτοκινήτων να σας κορόιδεψε, και να σας φόρτωσε ένα δάνειο που τώρα σκοτώνει το πορτοφόλι σας. Ναι, μπορεί η επιχειρηματική προσπάθεια σας να ήταν τελικά μια κακή ιδέα. Ναι, μπορεί να περιμένατε άδικα κάποιον πολιτικό να διαγράψει τα χρέη σας, ή να κρατήσει ασφαλές το σπίτι σας.
Αλλά ότι έγινε τότε, έγινε. Από εδώ και πέρα, μόνο εσείς μπορείτε να λύσετε το πρόβλημα.
Και πως ξεκινάμε;
Για να δούμε πως μπορούμε να στήσουμε ένα πλάνο αντιμετώπισης των οφειλών μας, θα επιστρέψουμε ξανά σε μερικά παλιότερα άρθρα μας:
- Ο Πόλεμος των Χρεών: Το Σχέδιο Άμυνας Μας – για να οργανώσουμε τις οφειλές μας, να προσπαθήσουμε να τις μειώσουμε μέσω διαπραγμάτευσης, και να δημιουργήσουμε ένα πρόγραμμα τακτικής εξόφλησης των δόσεων τους.
- Ο Πόλεμος των Χρεών: Η Αντεπίθεση και Ο Πόλεμος των Χρεών: Το Σχέδιο Β – εδώ θα δούμε πως οι μέθοδοι της “Χιονόμπαλας” ή της “Χιονοστιβάδας” μπορούν να μας βοηθήσουν να εξοφλήσουμε γρηγορότερα τις οφειλές μας.
Εφόσον αποφασίσατε να πάρετε την κατάσταση στα χέρια σας, αλλά πιστεύετε ότι χρειάζεστε βοήθεια από κάποιον ειδικό, θα μιλήσετε με έναν λογιστή ή δικηγόρο που ειδικεύεται σε θέματα οφειλών. Μπορείτε επίσης να ζητήσετε βοήθεια από συμβουλευτικούς οργανισμούς όπως ο Ε.Κ.ΠΟΙ.ΖΩ., η Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, ο Μεσολαβητής Τραπεζικών Υπηρεσιών και ο Συνήγορος του Καταναλωτή. Αυτοί θα σας ενημερώσουν για το πως μπορείτε να διαπραγματευτείτε με την τράπεζα σας, να ενταχθείτε σε ένα πρόγραμμα ρύθμισης για οφειλές προς την εφορία, τον ΕΦΚΑ ή άλλους δημόσιους οργανισμούς, ή να χρησιμοποιήσετε διαδικασίες όπως τον Εξωδικαστικό Μηχανισμό και την πλατφόρμα Προστασίας Α’ Κατοικίας.
Σε κάθε περίπτωση, εφόσον πάρετε την απόφαση να αφοπλίσετε την “βόμβα” που απειλεί το πορτοφόλι σας, θα πρέπει να θυμάστε ότι είναι μία δύσκολη μάχη που θα διαρκέσει αρκετό καιρό. Εάν το να ξεχρεώσουμε ήταν κάτι εύκολο, δεν θα είχαμε σήμερα το 48% των Ελληνικών οικογενειών φορτωμένο με ανεξόφλητα χρέη.
Και μπορεί η οικονομική κρίση να ευθύνεται σε μεγάλο βαθμό για το μεγάλο αυτό πρόβλημα, όμως η λύση δεν πρόκειται να έρθει ουρανοκατέβατη από πουθενά. Είμαστε υποχρεωμένοι να πάρουμε την κατάσταση στα χέρια μας, και να βρούμε την πιο κατάλληλη λύση, για το καλό του πορτοφολιού μας και της οικογένειας μας. Ας ξεκινήσουμε λοιπόν αυτήν την προσπάθεια, και τον επόμενο μήνα θα δούμε πως θα την βάλουμε στον “αυτόματο πιλότο”, μαζί με όλες τις υπόλοιπες υποχρεώσεις του πορτοφολιού μας, γλυτώνοντας χρόνο και άγχος!
